前段时间还在跟同事们探讨，现在的公积金信用贷款真真是给力，放在三年前哪有什么先息后本的，更别说三年五年还本金的，想都不敢想。

不过面对现在这么好的政策，有些客户也只能干瞪眼，一是因为资质，再一个就是征信。

好多人都说，现在的负债群体，有公积金的这群人占比真高，有的都达到一两百万。

银行受理公积金信用贷款，就一个标准，就是谁稳定性强，就给谁钱……

今天咱们以公积金基本进件条件展开唠唠，

①公积金状态：正常

意味着该账户处于可正常使用状态，没有封存、冻结或注销等异常情况。

封存状态：通常是因为职工离职、单位停缴等原因导致账户暂停使用。冻结状态：通常是由于申请了异地贷款、公积金贷款还款逾期超限、违规操作公积金提取或贷款业务等原因导致的。销户状态：个人账户销户，说明该账号已经注销，账户余额已经被提取或转移合并到其他公积金账户，该账户不能再办理公积金业务。

②公积金缴存时间：同一家单位下连续缴纳一年以上

能证明工作持续性，减少职业波动带来的还款风险。

在公司待的时间越长，说明公司福利待遇好，时间越长，一是说明公司可持续发展性强，员工稳定性也强。

③公积金缴存基数：越大越好，一般＞5000元选择性更多

缴存基数跟申请贷款时的额度是挂钩的，缴存基数，信用负债，直接影响贷款额度。

比如中国银行随心智贷，国企和私企客户均可按基数60倍、年个税5倍授信，最高50万，优质客户（白名单客群），最高可做90万。

④公积金缴存单位

事业单位＞央企，国企＞大于上市公司，500强＞国企，央企子公司＞私企＞三方代缴

公务员/事业单位，工资财政发，几乎不可能裁员，公积金交得高国企/央企/垄断行业，收入比公务员还高，福利保障全教师/医生/军官，社会地位高，违约可能性极低500强企业/上市公司，工资高，但可能有裁员风险（比如互联网大厂）优质民营企业，老板有实力，但稳定性不如国企

缴存单位对于贷款额度的影响也非常明显，

像大部分银行都是做本行白名单客群，说白了就是只做好客户

没有一家银行像中国银行那样，什么都做，但是额度方面也会有区别。单位好，沟通问题的力度也可以提高。

信用贷款想要额度最大化，申请贷款银行的顺序，和后期贷后提款的时间，最为关键。

再说信用贷大家关心的利息

举几个例子先，

①中国银行，白名单2.9%＝2.4厘，私企4.5%＝3.75厘

②农业银行，白名单制2.9%＝2.4厘

③工商银行，三年期2.9%＝2.4厘，五年期3.2%＝2.66厘

……………………………………利息真不高，而且可以随借随还

同一家银行为什么不同的支行，力度都是不一样的，这就是渠道的把握，客户经理的做单思维，银行审批的“脾气”，更多的实战经验，对各家银行的系统做出的判断。

所以自己申请也可以，有解决不了的问题，或者无法判断申请哪个银行就找焕姐拿主意。